本文摘要：为了依法维护存款人的合法权益，立即防止和消除金融风险，确保金融稳定，前几天，人民银行制定的《存款保险条例(印刷原稿)》由国务院法制定发行，其中具体的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构应按照该条例的规定投保存款保险。关于存款保险制度，党的十八届三中全会已经作为全面深化改革的最重要内容。本次《印发稿》的推出，是深化金融体制改革，特别是银行体制改革的根本措施，也是前进利率市场化的最重要措施。

为了依法维护存款人的合法权益，立即防止和消除金融风险，确保金融稳定，前几天，人民银行制定的《存款保险条例(印刷原稿)》由国务院法制定发行，其中具体的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构应按照该条例的规定投保存款保险。关于存款保险制度，党的十八届三中全会已经作为全面深化改革的最重要内容。本次《印发稿》的推出，是深化金融体制改革，特别是银行体制改革的根本措施，也是前进利率市场化的最重要措施。

从西方近一纪的经验来看，存款保险制度是稳定银行和金融最重要的制度之一。美国上世纪30年代经济萧条，银行大幅崩溃后，引进了存款保险制度，之后融入了世界各国。

融合我国金融业的发展，随着银行金融体系对个人资本、多元资本对外开放程度的提高，利率市场化大幅度前进，银行间竞争进一步加剧，必须有适当的机制护卫银行体系。因此，笔者指出，存款保险制度的上市是必然的，刻不容缓。

《印发稿》规定，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。根据人民银行的说明，同一存款人在同一银行所有存款账户的本金和利息特别在50万元以内的，最多支付50万元的部分，从该存款银行的认真财产中得到偿还。这个金额的原作在业内备受瞩目。

实质上，各国在研究存款保险制度时，实现了非常详细的数据分析。也就是说，原作的限额几乎确保了银行系统的安全性。关于50万元的最低支付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，指出可以复盖面积99%以上存款人的存款。

笔者指出，在限额的原作中，政府的考虑已经非常具体，必须适当维持所有存款人的利益，特别是大多数中小存款人的利益。换句话说，如果存款人的存款账户有50万元以上的金额，一般会出售银行的其他资产管理产品，或者用金融合同与银行协商多年，这些已经不在存款范围内了。

存款保险制度上市后，老百姓到底存不存在？哪家银行合适？这是一个非常探索的问题。在存款保险制度的维护下，存款人将存款存入大银行和小银行没有什么区别。那么，影响存款人的基本识别是什么呢？笔者显然，这各银行的服务水平，银行的服务态度是否体贴，服务手段是否先进，获得的金融产品是否个性化、多样化。

存款人非常简单地自由选择存款银行，看银行是否需要综合服务，包括财务服务、投资服务、创业咨询、财务咨询等服务。预计存款保险制度上市后，银行系统总是出现多样性、多层次的竞争结构，大中小银行共存，民营银行和国有有限公司银行共存，平民、投资者可以自由选择的机会只有很多，存款会留在哪家银行在存款保险制度的维护下，存款人不必太担心存款的安全性。

对银行来说，存款安全性不利于银行系统债务稳定，增进银行建立实际经营。但需要注意的是，各银行的吸收存款战略、服务水平、风险管理水平要求该银行在市场上吸引投资者。因此，笔者指出，存款保险制度的发售不会提高银行的风险管理，提高服务质量，通过创造性更好的金融产品有更多的存款人。

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